眾安保險梁玉蘋:多樣化場景用戶畫像是未來消

2019-04-16 20:45:26 200

上證報中國證券網訊(記者 黃蕾)隨著消費金融市場規模的不斷擴大和監管規范市場力度的增強,傳統的風控體系已經無法應對新形勢下的風險。提升風控能力、加強技術創新,成為消費金融從業機構的必然選擇。

近日,在“風控路命門第三屆金融科技風控大會”上,眾安保險風控資深副總裁梁玉蘋指出,保險是消費金融生態中分散風險的最佳工具之一,而消費金融資產的風控核心已經不僅僅是反欺詐,而是要洞察用戶消費的生命全周期,通過大數據分析用戶的消費痛點,建立多維度的風險管理模型,從而提升消費金融生態的整體服務質量。

風控要貫穿用戶消費生命全周期

清華大學中國與世界經濟研究中心發布的《2018中國消費信貸市場研究》顯示,消費金融市場規模由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的84537億元,占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。然而,過度消費、惡意欺詐、重復授信等行業亂象也隨之而生,這給消費金融風控帶來了不小的挑戰。

過去,消費金融的風控核心都圍繞著反欺詐展開。梁玉蘋在上述論壇上表示,但反欺詐僅僅驗證了用戶個人及借款的真實性,卻往往忽略了用戶的消費痛點與合理性。“消費金融的風控不應局限于反欺詐,而是要貫穿到用戶的消費生命全周期。”

梁玉蘋認為,多維度、細顆粒度、實時動態的用戶消費行為軌跡可以客觀地展示用戶當前的消費痛點與消費生命周期的合理性,這使得消費金融的風控管理更加前置。

與此同時,通過全方位分析用戶消費生命周期,充分了解用戶在某一個時段的消費痛點,并根據這一痛點判斷消費的合理性,提供相符合的金融服務,將有助于緩解當前消費金融生態中存在的“消費過度”問題。“這也將引導用戶根據自身能力適度消費,避免資不抵債的情況發生,也將有助于降低消費金融生態中多頭借貸、以貸養貸。”梁玉蘋強調。

核心是場景用戶畫像的多樣性

洞察用戶的消費生命全周期,掌握多樣性的場景用戶畫像是關鍵核心。梁玉蘋表示,目前,一些機構即便再了解他們的場景用戶,也只是了解了自己特定場景的用戶消費畫像,存在對用戶的消費合理性分析偏單一化的問題,如此一來,容易讓有心人士“假消費、真套現”,也容易讓年輕人過度消費,資不抵債。

而作為持牌金融機構的保險公司,可以通過同時切入不同的消費場景,向用戶提供保險服務來積累用戶在不同消費場景下的信用標簽,由此構建出全面而立體的用戶畫像。這些多場景、細顆粒度、實時動態的保單數據,也是幫助用戶觸達到資金成本較低的傳統金融機構的重要信用數據。

以眾安保險為例,通過連接不同場景,提供各類保障和服務。眾安保險2018年服務逾4億用戶,80后、90后等新生代人群占比超過51%,這些用戶人均購買保單15.8份。這些多樣性的場景用戶畫像,使得眾安保險可以更加客觀地識別用戶的消費生命全周期,也可以更加精準地判斷用戶在提出金融服務需求時的合理性。

金融科技為風險“卸妝”而非“整形”

從目前的大環境來看,相關部門鼓勵由保險公司進行增信,對消費信貸業務進行規范化管理。鼓勵保險公司在風險可控的前提下,由銀行、消費金融公司與保險機構加強合作,開展消費金融業務創新,為消費信貸提供融資增信支持,保證信貸風險可控。

保險科技正在成為構建全“新保險”業態的重要基礎設施。目前,眾安保險運用新保險體系下的保險科技,通過對用戶消費生命全周期的洞察,建立了從保前客戶準入、保中風險預警、保后資產清收等維度開展全流程、全周期風險的管理模式,有效防范和分散消費金融生態風險。

梁玉蘋認為:“保險公司要洞察用戶的消費生命全周期,為用戶提供匹配消費痛點的保險增信服務,就必須不斷地與科技進行融合。但需要強調的是,金融科技是助力風險評估能力,它為風險‘卸妝’,而非‘整形’。”

隨著越來越多的消費金融機構開始擁抱大數據風控,不少人認為大數據與技術可以強化風險評估能力,提升通過率。然而,梁玉蘋認為,這是一種認知誤區。“金融科技并不能讓高風險變成低風險,而是讓不同等級的風險更加直白透明地展示在金融機構面前,可以讓他們更加容易依據各自的風險容忍度來決定是否批核。”

梁玉蘋指出,再好的量化風控模型也只是告訴金融機構各個風險等級的違約概率分布。對于兩個極端好與壞的違約概率區用戶,金融機構可以非常容易地做出評估決策,而對于分布的“中間地帶”(即好壞人群較難區分地帶),金融機構則可以通過保險機制來分散風險,鎖定違約概率。同時,金融機構還可以在特定的違約率下,沉淀積累這類用戶(長尾用戶)畫像的風險表現,進而迭代優化更細分客群的風控模型。